קיים הבדל מהותי בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה - במאמר זה נסביר את ההבדלים

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – כיצד לבחור מבין השניים?
הדאגה שאנו חשים לקראת שנות הפנסיה היא דאגה מובנת, נדרשת וללא ספק חכמה. ידוע הרי כי קצבת הפנסיה הממשלתית המתקבלת דרך הביטוח הלאומי היא קצבה זעומה, שאינה מספיקה על מנת לכלכל את מי שאינו עובד עוד, וכי על מנת להמשיך לשמור על רמת חיים טובה, להצליח לחיות חיים מספקים ונעימים, ועל מנת לא לחוות קושי כלכלי, אנו נדרשים לחסוך ולהכין לעצמנו את התשתית הפיננסית הראויה.
המבקשים לחסוך לקראת שנות הפנסיה שלהם, יגלו כי לרשותם עומדים שני מסלולים מרכזיים- חסכון באמצעות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, אולם כיצד יוכל החוסך לבחור מבין השניים, איך ימצא את המסלול המתאים עבורו ואיך יבסס עצמו כלכלית לקראת שנות הפנסיה?

מהו ביטוח מנהלים ומהי קרן פנסיה ומהם ההבדלים ביניהם?
ביטוח מנהלים וקרן פנסיה הן תוכניות חיסכון ארוכות טווח המיועדות להעניק קצבה קבועה עבור המצויים בשנות הפנסיה.
ההבדל המרכזי בין ביטוח מנהלים ובין קרנות פנסיה נעוץ באופיים – בעוד ביטוח מנהלים הוא חוזה שבין חברת הביטוח ובין העובד, ובמסגרת חוזה זה מובטחים זכויותיו כמו גם סכום הקצבה המדויק (כמעט) שיקבל, הרי קרן פנסיה לעומתו היא חוזה בין קבוצה ובין הקרן, כך שסכום הקצבה החודשית שיקבל כל אדם בסופו של דבר תלוי בקבוצה כולה (כמה אנשים יצאו לפנסיה יחד איתו, כיצד יחולקו הכספים בקרן לאותם אנשים), ולמעשה, קשה מאוד לצפות מה יהיה סכום הקצבה החודשי בסוף התקופה.
האפשרות לחזות את סכום הקצבה החודשית תלוי גם במקדם הקצבה, המאפשר את חישובו. בעוד בחוזה ביטוח מנהלים מקדם הקצבה הוא קבוע ומאפשר חישוב מדויק, כאמור, של סכום הקצבה החודשי, הרי שבקרן פנסיה מקדם הקצבה משתנה לעיתים תדירות יותר, מה שמקשה כמובן על ההערכה מה יהיה סכום הקצבה החודשית בסופו של דבר.
הבדל נוסף בין השניים, הוא כי ביטוח מנהלים מאפשר גם חיסכון הוני, באמצעותו ניתן יהיה לקבל את כל סכום החיסכון ביום היציאה לפנסיה בעוד קרן פנסיה מאפשרת קבלת קצבה חודשית ותו לא.

הבדל נוסף בין קרן פנסיה ובין ביטוח מנהלים טמון בדמי הניהול
דמי הניהול הם הכסף שמשלם הלקוח עבור השירות של מנהלי קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בעבור שמירת הכסף והשקעתו באפיקים השונים. השוואה פשוטה בין דמי הניהול המשולמים עבור ביטוח מנהלים או קרן פנסיה תגלה הבדלים גדולים בתחום זה. בעוד בעלי ביטוח מנהלים משלמים קרוב ל-12% בשנה דמי ניהול (מה שאומר שבכל חודש בו מפקיד העובד 1000 ₪ לביטוח המנהלים שלו, 120 ₪ מהם הולכים לדמי הניהול ולו עצמו נותרים רק 880 ₪), הרי שבעלי קרן פנסיה משלמים חצי מזה בדיוק (עד כ-6% לחודש, על פי תקנות משרד האוצר). נכון, בעת חתימת ביטוח מנהלים ניתן (ורצוי) להתמקח על גובה דמי הניהול, אולם קשה להאמין שניתן יהיה להורידם בחצי. אפשר לומר כי דמי הניהול הם אחת הסיבות המרכזיות לכך, שחברות רבות מעבירות את עובדיהן כיום מפוליסות ביטוח מנהלים אל קרן פנסיה .

אז במי מבין השתיים לבחור? ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
אין ספק, כי לכל אפיק חיסכון ישנם היתרונות והחסרונות שלו. בעוד קרן פנסיה היא זולה יותר לאחזקה בזכות דמי הניהול הנמוכים, הרי שיתרון משמעותי של ביטוח מנהלים הוא האפשרות לחזות את הקצבה שיקבל החוסך בתקופת הפנסיה שלו. זאת ועוד – ביכולתם של מנהלי קרן פנסיה לשנות את מקדם הקצבה לפי רצונם (בביטוח מנהלים אין אפשרות לעשות זאת באופן חד צדדי), כך שבסופו של דבר יתכן וסכום הקצבה שיקבל החוסך אפילו ירד עוד יותר. אין ספק, כי בסופו של דבר הבחירה בין השניים נתונה בידיו של החוסך, ואם הוא מתקשה להחליט כדאי בהחלט לשקול מפגש עם יועץ פנסיוני על מנת לשקלל באופן אישי את צרכיו של החוסך. חשוב כמו כן לבדוק נושא השוואת מחירים לביטוחים.